现在很多人急需用钱时会选择网贷，但你可能不知道，有些平台的借款记录会直接上传到央行征信系统！这篇文章就帮你盘点银行、消费金融公司和网贷平台中会上征信的机构，教你如何通过合同条款和放款方判断风险，还会分享维护征信的实用技巧。看完你就知道哪些平台能碰，哪些最好避而远之~
首先必须明确，所有银行的正规贷款产品都会接入征信系统。像是工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等，从你点击申请的那一刻起，系统就会自动查询你的征信报告。批款后每期还款记录都会详细显示，逾期更会直接标红。
这里有个容易踩的坑：有些银行合作的助贷平台，比如平安普惠、中银消费金融，虽然名字里带银行，但放款方其实是持牌金融机构，这类贷款同样会上征信。所以申请前一定要看《借款协议》里的资金提供方，别被表面名称迷惑了。
国家批准的30家持牌消费金融公司，比如招联金融、马上消费金融、中邮消费金融这些，都是必须接入征信的。他们发放的贷款年利率通常在24%左右，比网贷正规些，但每笔借款金额、还款情况都会体现在征信的「非银信贷」栏目。
去年遇到个案例：小王在马上金融借了2万块，按时还了半年觉得没问题，后来申请房贷却被拒。银行信贷经理直说，消费金融贷款记录太多会被认为资金紧张，即使没逾期也影响评分。所以这类贷款尽量控制在2笔以内。
要说最让人头疼的还是网贷平台，目前主要分三种情况：
1. 银行系产品：比如微粒贷（微众银行）、京东金条（京东金融），虽然操作界面像网贷，但放款方是银行，这类100%上征信
2. 持牌机构放款：像360借条、度小满经常显示「资金由XX银行提供」，这类也会报送征信
3. 纯网贷平台：大部分小贷公司暂时没接入，但2023年新规要求注册资本10亿以上的平台逐步接入，像美团借钱、抖音放心借已经开始试点
有个简单判断方法：凡是申请时需要勾选《征信授权书》的平台，基本都会查征信。最近发现有些平台玩文字游戏，把授权书藏在《服务协议》里，大家一定要仔细看条款！
推荐两个官方渠道：一是央行征信中心官网，每年有2次免费查询机会；二是商业银行手机银行，比如招商银行APP搜索「征信报告」就能申请。查询结果里重点看「信贷记录」和「查询记录」两栏，如果有陌生机构的贷款记录或查询记录，赶紧核对是不是自己申请的。
上个月帮朋友查征信，发现他被某没听过的消费金融公司查了3次记录。后来才弄明白，原来是在某短视频平台点了「测测你的额度」，这些测试额度的小广告其实都在暗查征信！所以千万别手贱乱点申请链接。
如果已经借了会上征信的贷款，记住三点：按时还款别逾期、控制借款次数、优先结清小额贷款。银行最在意的是最近两年的记录，保持良好还款习惯24个月后，影响会逐渐减弱。
有个补救措施很多人不知道：部分平台逾期后可以申请异议申诉。比如疫情期间有些银行提供延期还款服务，如果因为系统延迟导致征信显示逾期，带着证明材料找银行开具《非恶意逾期证明》就能修复。
最后提醒大家，2023年第二代征信系统上线后，水电费欠缴、民事判决等信息都可能影响信用评分。面对各种贷款广告时，先上征信中心查清楚平台资质，别等到买房买车被拒贷才后悔。毕竟维护好征信记录，关键时刻能省下几十万利息呢！
